金融科技的迅速发展给行业带来了哪些变化？最新落实的《个人信息保护法》又给金融服务带来哪些新挑战？

近期，陆金所控股联席CEO计葵生在“第十六届21世纪亚洲金融年会”论坛上指出，在新规之下，相关部门与企业要解决的问题很清楚：探索与寻求一个更低成本、更高效率且满足各个市场与监管部门合规要求的操作模式，助力数据在安全可靠环境下的流通使用。

数字化经营提高金融投资效率陆金所为中小微企业主、中产客户提供服务

过去数年，在政府、市场的多方推动下，金融科技取得较好的发展，也对金融行业带来了许多积极影响，包括降低金融服务成本、提升金融服务效率和助力普惠金融等。

数据显示，2019年，金融科技服务中国87%的消费者，2020年末全球前20大平台公司中，中资企业已占据五席。“陆金所作为一家数据驱动的金融服务平台，也取得了诸多成效。”计葵生表示。

具体在数据驱动平台服务方面，陆金所主要从两方面进行探索。计葵生表示，在对公业务领域，陆金所已服务1200万中小微企业主，通过10多年的数据积累，能够很好地识别这些中小微企业主KYC状况与KYB状况，与合作方进行AI风控的合作，提升银行放贷决策效率等。

在互联网财富管理领域，陆金所也投入大量资金提升个人投资者的KYC评级体系，并对平台上各类金融理财产品进行评级与标签，最终实现“合适产品推介给合适用户”的效果。

此外，AI技术支持覆盖个人投资者投前、投后各个环节，整个操作过程也会落地在一个区块链系统里，确保产品推介、投资者遴选、购买、投后交易等各个环节都有迹可循。

“从我们的经验来看，数字化经营能够提供一个更精准的服务，提升金融投资的方便性与速度，且降低整体的操作成本。”计葵生指出。

《个人信息保护法》给予消费者更多权益，平台企业将承担更多责任

金融服务在金融科技的助力下，变得更普惠、便捷和高效。但也引发了市场对于个人信息保护的担忧。11月1日，《个人信息保护法》正式实施，它会对未来数字化金融服务业态构成多大的影响，市场颇为关注。

计葵生指出，《个人信息保护法》带来的一个较大变化是明确了平台的一些责任，即如何给予客户适当的授权，以便让客户能够同意平台用他个人的一些信息并确保这些信息的安全性。“这是平台应尽的责任。”

另一个较大的变化是，未来用户有权知道自己的哪些信息被平台使用，并决定信息怎么使用，比如，哪些信息在某些使用环节需要修改，取消自己在某些场景的数据授权，甚至也可以决定是否将个人信息从一个平台转移到另一个平台。

“这意味着未来用户个人信息所形成的数据也是其个人资产之一，用户本人可以决定这个资产怎么用，同时也便利用户能够享受更多的服务选择和产品选择。”计葵生表示。

据了解，个人信息保护在欧洲等海外地区已经形成了一个比较完整的系统，计葵生指出，英国从上到下建立了统一的API标准，使得英国个人用户可以很方便地将个人数据从一家机构转移到另一家机构，给广大个人用户创造了更多权益，也驱动开放银行/开放金融新生态的发展。 据悉，英国已有200多家机构参与到这个开放金融生态建设，逾250万个人用户开始使用相应的服务。

“这或许在未来会成为一个全球趋势。”计葵生表示，这也面临一定的挑战。比如，个人信息存放在不同载体中，在不同监管体系之下，要尽可能在打通数据同时保护好客户数据安全，需要一个很强大的系统处理能力。

此外，整个系统还需要一个符合数据安全的共同标准，方便个人数据在安全情况下的流通使用。无论是当前的可信执行环境，还是多方安全计算，或是联邦学习技术，都存在操作成本较高、效率略低的问题，一旦遇到大规模操作就面临难度。

从平台来讲，计葵生认为，一方面目前有些定义有待进一步明确，希望未来相关部门与市场参与者能共同探讨，明确哪些数据能使用，如何使用，将数据定义与使用边界定义得更加清晰，以便各个部门能按照同一个标准开展操作。

另一方面，个别数据在整个市场打通也是不少平台、机构共同期望的。比如，在理财业务方面，如果一个客户已完成KYC评级，若市场存在第三方平台能促进这些数据信息实现跨平台打通，就能减少客户的操作成本与时间，提高整个金融投资的便捷性。

“方向很清楚，要解决的问题很清楚，我们要给客户的权益也很清楚。因此相关部门与企业都需要探索和寻求一个更低成本、更高效率且满足各个市场与监管部门合规要求的操作模式，助力数据在安全可靠环境下的流通使用。”计葵生表示。

文/胡萌 编辑 宋钰婷 校对 柳宝庆