作者｜耿黎「中国邮政储蓄银行小企业部总经理」

文章｜《中国金融》2021年第20期

党的十八大以来，党中央国务院高度重视中小微企业发展，多次作出重要决策部署，提出要强化对市场主体的金融支持，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题。近年来，尤其是2020年新冠肺炎疫情发生以来，在党中央的坚强领导下，我国中小企业勇立潮头、敢于创新，克服了各种冲击，取得了可喜成绩，实现了快速健康的发展，对国民经济发展作出了重要贡献。中小微企业主体数量也实现了快速增长，2021年全国小微企业数量已经超过4400万。中小微企业金融服务改善显著，服务的覆盖面和可得性得到进一步提升，截至2021年6月末，全国银行业金融机构的普惠型小微企业贷款余额达到17.8万亿元，与2017年末相比翻了一番。

今年是“十四五”开局之年，是迈向第二个百年奋斗目标新征程的第一年。随着“十四五”规划蓝图的展开，我国中小微金融服务工作进入新的历史时期。作为国有大型银行，中国邮政储蓄银行（简称邮储银行）始终坚持“人民邮政为人民”的服务宗旨，践行服务三农、城乡居民和中小企业的初心使命，全力服务实体经济，不断深化提升中小微企业金融服务的能力和水平。

勇担责任，创新中小微企业融资难题解决方案

近年来，作为普惠金融的引领者和践行者，邮储银行全力服务有灵气、有活力的广大中小微企业客群，深化小微金融服务供给侧改革，持续提升中小微企业金融服务质效。经过十多年的探索，已经逐步形成了独具特色的“四三二一”小微金融特色服务模式，即“营销、产品、运营、风控”四大体系，“体制、机制、队伍”三大保障，“科技、文化”两大支撑和“以客户为中心”的理念。我们深切感受到，做好中小微企业金融服务，战略定位是前提，科技赋能是核心，专业专注是基础，精细管理是保障，资产质量是底线，并形成了一套特色的打法，总结起来为“三个坚持”。

坚持“稳中有进”，确保稳定高效的增量金融供给

近年来，邮储银行始终坚持“做小做微”，不断加大小微金融支持力度，通过稳定持续的配套支持政策和稳定高效的金融供给，为中小微企业发展提供金融支持。

坚持党建引领，强化组织和政策保障。邮储银行将普惠金融建设纳入公司治理，明确中小微金融服务的工作框架和实施路径，通过完善管理架构提升战略引领水平。在董事会战略发展委员会下增加审议普惠金融工作内容的职责，审议普惠小微贷款年度发展计划。在高管层成立普惠金融服务领导小组，形成以普惠金融服务领导小组为统筹、以普惠金融板块中三农金融事业部和小企业金融部为主体、多部门有机联动的工作体制。为完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制保障，邮储银行通过对内部资金转移定价（FTP）、绩效考核引导、专项奖励费用、收入补贴、授信政策、尽职免责等方面加大资源倾斜力度，进一步激发小微企业信贷业务发展的内生动力，提升专业化服务能力。

优化信贷结构，保障稳定高效的融资供给。持续加大小微企业贷款支持力度，2018年以来累计投放普惠型小微企业贷款超过2.4万亿元，截至2021年6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款结余8905.03亿元，服务客户数超过165万户，余额占全行各项贷款比例超过14%。充分发挥网点渠道优势，下沉服务重心，依托白名单精准营销，触达征信记录中无贷款记录的小微型企业法人客户，及时满足“首贷户”的融资需求。积极参与“银税互动”“信易贷”等信用信息共享机制，大力推广小额“极速贷”“小微易贷”等线上信用贷款产品，进一步提高信用贷款投放占比，支持更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款支持。截至2021年6月末，全行小微企业信用贷款余额1733.79亿元，在小微企业贷款中占比14.42%，较年初增长284.79亿元，增速19.65%。加大无还本续贷的投放力度，进一步降低小微企业资金周转成本，截至2021年6月末，小微企业无还本续贷余额556.94亿元，较上年末增长20.05%。

坚持“守正创新”，科技助力中小微金融数字化转型

随着金融科技的深入运用，借助科技力量，传统中小微金融的成本、风控等难题正在逐步被破解，金融机构能够在有效控制风险的基础上大幅提升作业效率，形成规模生产力。邮储银行也在数字普惠金融领域作出积极探索，以数字化转型为驱动力量，通过丰富数字化产品体系、拓展数字化获客渠道、搭建轻型化运营体系、升级智能化风控体系等方式，全力破解中小微企业融资难题。

丰富数字化产品体系。借助数据化、模型化、标准化的技术手段，持续丰富“小微易贷”、小额“极速贷”数字化拳头产品，并将其打造成为我行深耕小微客群的重要手段。围绕企业生命周期内各类经营管理场景，广泛对接税务、发票、政务、进出口、企业订单等外部数据，不断丰富各类线上获客场景，实现产品与场景融合。通过打造线上小微易贷“N+3+2”模式，满足小微企业多样化的融资需求。截至2021年6月末，全行线上化小微贷款产品余额6084.54亿元，较上年末增加1513.84亿元，增长33.12%。

拓展数字化获客渠道。持续拓展政务、产业链和渠道引流三类数据对接，实现批量化、链条式获客，拓展“场景+平台”的获客渠道，实现小微企业金融产品嵌入企业生产经营场景，深化开放化平台合作，加强与政府部门、国家融资担保基金、行业协会等多方合作，持续拓展与发展改革委、工信部、地方税务等G端平台的数据对接，推动批量拓展客户，目前36家一级分行已全面实现银税直连。推出面向小微金融客群的“邮储经营APP”，为小微企业提供“金融+场景”的一站式服务，向构建线上线下协同的普惠金融生态圈迈出了全新一步。

搭建轻型化运营体系。邮储银行上线新一代信贷业务平台，对信贷业务流程进行企业级再造和优化，支撑信贷产品快速创新和迭代；实现业务单式无纸化操作，优化企业网银E支用功能，全面提升运行效率。试点推行数字化信贷工厂模式，通过端对端、流水线、标准化的规范操作，进一步优化信贷流程，推动实现操作标准化、管理集约化、风控智能化、作业模块化、营销综合化转型。

升级智能化风控体系。风险高、风控难是传统小微金融一直以来的痛点，数字技术为这个世界级难题带来了解决方案。近年来，邮储银行积极应用大数据、云计算等新科技，通过广泛引入工商、司法、征信、税务、发票等外部数据，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程智能风控机制，构建基于“客户画像+行业分析+风控模型+策略规则”智能风控体系，实现贷前、贷中、贷后环节客户风险的自动化识别和提示，把控风险的同时降低小微企业的融资成本。

坚持“务实专业”，专业化服务赋能中小微企业

经过多年的深耕细作，商业可持续的普惠金融已成为邮储银行核心竞争力之一。做好中小微企业金融服务，专业专注是基础，在新发展阶段，邮储银行通过一以贯之的专业化服务水平夯实可持续发展基础，推动中小微企业金融服务高质量发展。

建设专业化服务队伍。专业化的经营机制是小微金融发展的保障，邮储银行致力于打造一支具有专业化能力、提供综合化服务的普惠金融队伍，通过近4万个遍布城乡的网点和4万名扎根基层的信贷员队伍，为中小微企业提供专业贴心的金融服务。

打造特色化研究品牌。自2015年5月起，邮储银行与经济日报社联合发布“经济日报—中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”，该指数填补了国内小微月度指数的空白，对全面了解小微企业发展状况具有重要参考价值。目前小微指数已连续发布超过6年、共计76期。2021年5月，邮储银行与工业和信息化部、中国人民大学共建“中小企业研究院”，致力于共同打造中小企业研究高端智库，通过“政”“企”“研”与社会各界形成合力，更好支持中小微企业发展。

参与行业规范制定。邮储银行积极参与人民银行消费者权益保护局牵头开展的《普惠金融数字化线上化业务模式规范》金融行业标准制定，共商普惠金融数字化、线上化发展的标准框架，为普惠金融数字化发展营造更加健康、有活力的政策环境。

砥砺前行，谱写中小微企业金融服务新篇章

“十四五”时期是开启全面建设社会主义现代化国家新征程的第一个五年。小微企业作为充满活力的庞大群体，具有持续发展的扎实基础，是中国经济发展的基石。服务小微企业，国家有要求、市场有需求、邮储有禀赋。邮储银行将继续坚持服务三农、城乡居民和中小企业的战略定位不动摇，深化中小微企业金融服务理念，强化政策支持和服务保障，以科技赋能中小微金融，不断提升中小微企业服务线上化、智能化、移动化、开放化水平，提升中小微企业金融服务的速度和温度；不断延伸服务半径，精准支持中小微企业融资需求，拓展中小微企业金融服务的广度和深度。

坚守战略，强化保障，深化中小微企业金融服务理念。贯彻落实党中央国务院关于服务实体经济、服务中小企业的要求，持续加强“敢贷、愿贷、能贷、会贷”组织政策保障，保持好信贷支持、授信政策、尽职免责等支持和帮扶政策的稳定性，结合中小微金融发展新的特点和规律适时优化调整。围绕经营发展、合规风险、队伍建设等方面，全方位塑造中小微企业金融服务文化，全面树立“只有做好中小微金融业务才能成为合格的邮储银行行长”的理念，激发服务中小微企业的强劲动力。

科技赋能，创新引领，提升中小微金融服务的速度和温度。坚持以数字化转型为主线，积极构建具有邮储特色、覆盖广泛、循环畅通的中小微企业金融服务生态，全力打造服务中小微企业的数字生态银行。实现中小微企业精准画像、主动授信，推动全流程数字化作业，提升服务客户服务效率，持续优化服务体验。完善数字化产品设计，实施产品组件化、模块化管理，实现产品及产品组合快速迭代创新，满足中小微企业多样化的融资服务需求。加快与重点外部平台对接，依托产业链供应链和政府政务数据信息，将金融服务与中小微企业生产经营等场景深度融合。建设“邮储经营”平台、惠农综合服务生态圈，为广大中小微客户提供更加贴心、便捷、优质的金融服务。

延伸触角，精准发力，拓展中小微金融服务的广度和深度。充分发挥自营和代理网点的线下服务渠道优势，积极支持在金融空白乡（镇）或金融服务薄弱地区增设网点，延伸服务触角。完善线上服务渠道建设，推动服务下沉，持续扩大中小微企业金融服务的覆盖面。围绕服务新发展格局，按照“批零联动、协同发展”的经营策略，加强内部资源挖掘、外部平台合作、邮银协同拓展，聚焦重点产业集群和行业领域，重点支持科技创新、产业升级等领域的客群，打造覆盖广大民生小微基础客群、区域特色中间客群、科技创新等重点领域客群的全方位、多层次的中小微金融服务客群，不断健全客户分层分类管理、服务和风控体系，为中小微企业客户提供更加精准高效的金融服务。■

（责任编辑  纪崴）

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