随着今年上半年国内经济的复苏，根据各家上市银行2021半年报披露的数据显示，银行信用卡整体业务一扫去年的阴霾，呈现向好趋势，在发卡量、交易额等方面有明显增长，信用卡贷款不良也得到改善。有业内人士表示，数字科技对信用卡业务的助力作用愈发凸显。

邮储银行不良率降幅最大

2021上半年，国有六大行的信用卡业务都有不同程度的回暖。根据六大行的半年报数据显示，工商银行上半年信用卡发卡量达到1.6亿张，居六大行首位。建行居次席，信用卡累计发卡量达到1.46亿张，较2020年末增加0.02亿张。农业银行排名第三，信用卡累计发卡1.4亿张，较上年末增长7.69%。

在消费交易金额方面，农行信用卡上半年消费额1.18万亿元，同比增长31.45%，增幅最大。而其他国有大行也有不同程度的增长，邮储银行信用卡消费金额也实现了双位数的增长，达到17.10%，消费金额为5389.81亿元。建行实现消费交易额1.50万亿元，同比增长2.63%;交通银行信用卡累计消费额1.45万亿元，同比增长2.62%;工行信用卡消费额达到1.29万亿元，同比增长0.78%。而中行是六大行中唯一信用卡消费额有所下降的，同比下降2.91%。

在信用卡的资产质量表现上，六大行信用卡不良率逐步回落，农行信用卡的不良率下降至1.1%，为六大行中最低;邮储银行的信用卡不良率较上年末下降了0.62个百分点，为最大降幅。工商银行信用卡不良贷款率1.81%，较上年末下降0.08个百分点。建行信用卡贷款不良率1.28%，较上年末下降0.12个百分点。交通银行信用卡不良率为2.24%，较上年末下降0.03个百分点。

有业内人士表示，2020年受到疫情影响，信用卡不良率达到较高水平。但银行如今加大对信用卡业务风险的整顿，今年上半年的信用卡不良率已有明显下降趋势。

多家股份行交易额实现两位数增长

股份行中，主打零售业务的几家银行信用卡业绩表现抢眼。招商银行2021上半年实现信用卡交易额22768.16亿元，同比增长11.85%;信用卡贷款不良额125.86亿元，较上年末增加1.62亿元，信用卡贷款不良率1.58%，较上年末下降0.08个百分点。此外，招行的信用卡流通卡数10180.19万张，较上年末增长2.28%，流通户数6771.52万户，较上年末增长1.51%。

而平安银行信用卡交易金额也实现两位数增长，增长幅度为12.8%，总金额达到18128.59亿元。截至6月末，平安银行信用卡不良贷款率为2.05%，较上年末下降0.11个百分点。而平安银行的流通卡量为6652.74万张，较上年末增长3.6%。

兴业银行的信用卡业务数据也较可观。报告期内累计实现交易金额12710.65亿元，同比增长17.20%。截至报告期末，该行信用卡贷款余额4182.93亿元，不良贷款率1.89%，较上年末下降0.27个百分点。此外，兴业银行累计发行信用卡5792.81万张，报告期内新增发卡130.56万张。

同时，中小银行的发卡量和贷款余额总体有所增长。比如南京银行2021上半年信用卡累计发卡量已达到129.34万张，相较于上年末增长了60.21%。而宁波银行、长沙银行、江苏银行增幅也在10%以上，分别为14.17%、10.65%和10.12%。而上海银行和江苏银行的信用卡贷款余额较多，分别为355.61亿元、261.15亿元，较上年末增长3.23%和16.8%。

线上化、场景化或是未来信用卡着力点

业内人士普遍认为，进入后疫情时代，各家银行信用卡都想在线上领域和场景精细化方面发力。

比如招行信用卡中心提到，要加大线上交易经营力度，通过“笔笔返现”、“天天锦鲤”等活动形成持续、高效、规模化的客户动员能力;不断加强场景拓展，升级“饭票”、“影票”场景生态化建设，聚焦“优惠的吃”与“优惠的看”，以便利店为突破口进行“轻零售”场景的延伸拓展。

中国银行则表示聚焦手机银行等活跃场景，以快捷支付、分期交易为主要抓手，盘活存量、拓展新增，持续提升客户活跃度。紧扣高频支付场景，构建服务生态。重点围绕体育、跨境、教育、汽车等场景和“小额高频”民生消费领域，持续打造“惠聚中行日”品牌，通过线上线下场景联动，丰富客户体验。

邮储银行也在半年报中提到，深化信用卡业务体制机制改革，推动业务高质量发展和创新发展，提升场景化营销和精细化管理能力。

宁波银行则提出，将围绕“医、食、住、行、玩、购”六大核心场景生态，通过标准化的对接方案，持续引入第三方增值服务，完善泛金融场景。

消费金融专家苏筱芮表示，线上化、场景化多次被提及，意味着数字科技对信用卡业务的助力作用愈发凸显。未来信用卡的竞争关键要素，一是获客及促销活动，二是运营策略及成本，三是风控水平。(记者赵智妍)