根据第七次全国人口普查数据，我国60岁及以上人口为26402万人，达到人口比例的18.7%，比2010年上升5.44个百分点。我国正加速进入老龄化社会，养老资产配置成了越来越多人的需求，而各种“养老骗局”也层出不穷。有业内人士指出，养老骗局的屡禁不止和正规产品入场慢有关。如何大力发展养老金融，日渐受到各方的重视。近日，多个银行发布了自己的养老品牌，加速布局养老产业。

“养老骗局”屡见不鲜

随着中国人口老龄化程度不断提高，大力发展养老保险第三支柱成为普遍共识。面对这一蓝海市场，保险、基金、银行都乐意分一杯羹，但目前市场上真正养老功能的理财产品数量并不多，而民间不规范的养老产品却层出不穷，明目张胆搞庞氏骗局的山寨金融机构、所谓“理财公司”骗取了不少老年客户的钱财。

今年2月，在最高人民法院发布的老年人权益保护十大典型案例中，就有“养老骗局”的案件。据案件显示，高某经人介绍参加“以房养老”理财项目，与王某签订借款合同，约定王某出借220万元给高某，高某将涉案房屋委托龙某全权办理出售、抵押登记等。结果高某的房子被多轮倒手抵押。有关律师表示，以房屋作为抵押物的民间借贷合同非常多见，这也是近年来屡禁不绝的“套路贷”中的一种典型路数。

业内人士表示，目前有养老需求的人群中，相当一部分金融知识较薄弱，保护他们远离金融诈骗的同时又能让他们的养老钱得到真正的投资收益，是个难题。不久前，银保监会发布的《关于警惕“投资养老”“以房养老”金融诈骗的风险提示》就显示，近期有不法分子以投资养老、以房养老等名义进行虚假宣传，实质是非法吸收社会资金，扰乱金融秩序，侵害消费者合法权益。

养老金融发展势在必行

业内人士表示，养老金融骗局如此之多，主要还是因为供少于求，现在需要养老理财投资的人很多，但是可选择的正规的养老产品却很少。

现行养老保险体系由第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金和职业年金、第三个人商业养老金组成。有业内人士表示，与世界发达国家相比，目前国内“三支柱”的结构处于失衡状态。具体表现为，对第一支柱依赖严重，第二支柱覆盖范围有限，而以个人为主导的第三支柱尚处于起步阶段。

“规范发展第三支柱养老保险”也成为各方重视的话题。2021年政府工作报告指出，要加强基本民生保障，规范发展第三支柱养老保险。银保监会郭树清主席提出了养老金融改革“两条腿”走路的总方针，既要“抓现有业务规范，统一养老金融产品标准”，又要“开展业务创新，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。”

银行积极布局养老金融

目前，银行在布局养老金融方面也刚刚起步。此前，华泰证券固收团队的研报显示，市场现有的银行养老理财产品中，投资期限在1年以下和3年以下的产品数量占比分别为87.2%和94.0%，资产投向集中于高流动性、短期固定收益类资产，收益率较同期发行的理财产品缺乏竞争力，导致养老理财产品特色不鲜明、缺乏吸引力。

为支持养老保障体系建设和养老金融发展，不少银行也在积极改善，升级了养老金融战略，从理财、服务等多个维度，打造针对“银发人群”的专属服务体系。

比如交通银行推出了“交银养老”金融战略行动计划20条，围绕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域布局。建设银行升级“安心悠享”个人养老服务品牌，提供养老金融服务、综合康养服务、品质生活服务、适老智能服务等线上线下一体化“金融+养老”新生态综合解决方案。上海农商行推出养老金融服务品牌“安享心生活”，优化老年客群金融体验，将打造百家养老特色主题网点，完善更多软硬件细节。中信银行“幸福+”老年服务体系则是围绕老年人的生活场景，提供“幸福+财富”“幸福+健康”“幸福+学院”“幸福+优惠”“幸福+舞台”“幸福+出游”六个服务板块。

法询金融监管研究院副院长周毅钦表示，建议进一步扩大第二、第三支柱投资管理人和产品范围，将理财子公司纳入养老金体系，成为养老体系的投资管理人。结合国内养老理财的发展现状，推进商业银行理财参与养老金融意义重大。(记者赵智妍)