在新冠肺炎疫情相关新闻继续“霸屏”的近日，一篇报道不经意间“插”了进来——近日，财政部发布了2020年中央调剂基金年度预算，数据显示，今年中央调剂基金预计达到7398.23亿元，比去年执行数增加1095.23亿元，增幅达到17.4%。

什么是中央调剂基金?

由于省际之间养老保险基金不平衡问题靠省级统筹难以解决，需要进一步提高统筹层次，自2018年7月起，养老保险基金中央调剂制度开始实施。其中，部分省份上缴的资金额大于得到的拨付额，成为净贡献省份;得到的拨付额大于上缴额，成为净受益省份。

那为什么会出现这种情况呢?会影响我们这些在职人员的未来养老金领取吗?

正在消失的人口红利

中国改革开放以来经济社会的快速发展，与庞大的人口红利密不可分，但如今这份红利正在消失，表现就是人口老龄化加剧和出生人口数减少。

根据国家卫健委的数据，中国出生人口继2018年下降200万后，2019年出生人口再下降58万至1465万，二孩及以上孩次占比为59.5%，且一孩和二孩分别减少36万和13万。从中不难看出，全面放开二胎政策确实起到了“力挽狂澜”的作用，但是似乎更多的年轻人连一孩都不愿意生。与此同时，老龄化程度继续加剧，65岁及以上人口占比高达12.6%，这一数据在北京、上海等经济发达地区更为严重。并且，我国的人均预期寿命不断增加，2019年已经提高到77.3岁，在北京、上海等发达地区，这一数据同样更高，比如上海的男女预期寿命已经分别达到81.27岁和86.14岁。

6月3日，河南正式修改计生条例，将再婚夫妻也纳入“提倡生育两个子女”的范围。

今年全国两会期间，全国人大代表、辽宁省常务副省长陈向群在审议政府工作报告中提出，恳请率先在东北地区全面放开人口生育政策。

全国人大代表、贵州省人大常委会党组书记、副主任孙永春也建议，重视人口老龄化日益突出的问题，对全面放开计划生育进行试点，在适当时候放开计划生育，促进人口均衡发展。

但是，全面放开生育政策就能解决出生人口减少这一问题吗?恐怕还需要解决年轻人切实需要的住房、教育、医疗等问题，才能起到作用。

负重前行的基本养老金

今年的政府工作报告中提到，上调退休人员基本养老金，提高城乡居民基础养老金最低标准。全国近3亿人领取养老金，必须确保按时足额发放。

一边是出生人口减少，一边是老龄化程度继续加剧，且人的寿命越来越长，对经济带来的影响就是未来就业人口将会减少，缴纳社保的人数会减少，而领养老金的人却越来越多。那么，不但是在职职工的负担会越来越重，基本养老基金也会难以为继。

犹记得去年一则“我国养老金累计结余将于2035年耗尽”的新闻引发全社会多轮恐慌，该则新闻来自于2019年4月10日由中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》。

该精算报告的作者——中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，“这是一种误读。”基金储备耗尽跟发放养老金是两回事。发放的养老金来源主要靠当期的就业人口缴费，基金耗尽意味着基金累计结余没有了，意味着收支缺口要由财政等其他资源“补”上这个缺口，不影响养老金的发放。

可“拆了东墙补西墙”并非长久之策。中国的人口老龄化趋势是不可逆的。郑秉文表示，如果目前的养老金制度不改革，将是不可持续的。如何改革?郑秉文认为须综合改革，并提出了几条建议：

1、建立主权养老基金。

2、扩大覆盖面，即让更多的人参加社保缴费，特别是中小企业和灵活就业人员。

3、建立多缴多得机制。

4、提高缴费年限。

5、出台延迟退休方案。

6、建立社保精算报告制度。

从郑秉文上述几条建议看，无论是扩大覆盖面，还是提高缴费年限，或者是出台延迟退休方案，都会对相当一部分人特别是在职职工的利益产生较大影响，在一定时期内可能会对个人负担有所加重。所以，才会出现每次大凡有延迟退休等新闻出现，必然能够牵动整个社会的神经，引发社会的广泛关注。

尽管国家已经出台国有资产划拨充实养老基金、扩大养老基金入市比例等政策，并将推出养老金中央统筹政策，但个人在其中必然也会受到一定的影响。

手中有粮，心中不慌

今年的新冠肺炎疫情发生后，让很多人都颇感世事无常，不少人更是因为经济环境的变化而深受影响，特别是那些“月光族”，所以很多人感叹，等疫情结束后，一定要好好工作，认真攒钱。其实，这就是一个最简单的道理：手中有粮，心中不慌。

对于基本养老金，我们可能也要抱有这种态度。

一方面，我们知道，基本养老金是属于一种基本的普惠性质的保障，可以维持我们基本的生活所需，但是如果想要更高水平的生活、更富足的养老生活，那么基本养老金很难满足。另一方面，基本养老金是一项国家社保制度，这项制度也是处在不断的调整中，我们个人是无力去掌控的，说的更直白点，如果需要依靠基本养老金来养老的话，我们自己实际是不能掌握太多主动权的。

正因如此，所以我们才应该对基本养老金抱有一种“更淡定”的态度，也就是既要珍惜这项普惠性的福利，也不能对其有过高的要求和期待。更重要的是，我们自己要有所准备，为自己想要的更美好、更有尊严的养老生活提前布局，通过“PlanB”做到“手中有粮，心中不慌”。

怎么做到?比如可以通过银行储蓄、养老目标基金、保险等来实现“PlanB”。

从养老金刚需、厌恶风险、稳健回报等几个方面来看，相比其他工具，增额终身寿险、年金保险等商业保险拥有如下明显优势。

1、锁定长期稳健回报

增额终身寿险和年金保险都拥有较高的现金价值，可以获得固定的复利递增，特别适合养老金等稳健型的刚性需求。

2、解决急用的现金需求

增额终身寿险和年金保险的高现金价值能够让消费者在有急用现金的需求时，可以通过保单贷款等方式来得到满足，这点对企业主意义尤为重大。

3、实现“我的资产我做主”

通过合理的保单架构设计，还具有一定的资产隔离和定向传承功用，在《民法典》即将实施的背景下，这也是非常重要的一个功能。

美好、富足和有尊严的养老生活是每个人的心愿，也是每个人辛苦一生后应有的生活。借助自己的双手，掌握主动权，那样的生活更让我们感到安全。