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哪个银行的房贷款利率最低?该如何选择?
2020-06-18 09:22:03   来源:知乎  分享 分享到搜狐微博 分享到网易微博

贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高,能够充分反映信贷市场资金供求情况,使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率,提高市场利率向信贷利率的传导效率。

存量浮动利率贷款定价基准转换的原则:一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定,其中,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

计算方法:同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

历年贷款利率走势,从近20年看逐渐走低,目前是最低值,如下表:

从世界最早期文明直到今天的历史中,大致出现这么一个规律:一个国家的建设初期,利率通常比较高,然后逐渐走低,到鼎盛阶段利率最低。后期衰亡阶段,兵荒马乱,利率又高了。

那是否我们的利率会一致走低下去呢?也不一定!因为我国目前虽然经济体量已经达到世界第二,但我们经济水平远远没有迈入发达国家行列,我们依然还是发展中国家。我们的经济周期也还处于初始阶段,我们的经济也会波动,从大趋势上看今年应该是经济下行的底部,随后经济会慢慢复苏。相应我们的利率水平也会随经济周期先走低后爬升,所以建议对于房贷利率打折较多的朋友选择固定利率,对于不打折或者上浮利率较多的朋友、短期会还完贷款的朋友将定价基准转换为LPR模式。



[责任编辑:ruirui]


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